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张红要去美国学习两个月，她现在正在烦恼究竟该选择哪种金融消费方式，是旅行支票，还是旅行信用证，还是国际信用卡？侨汇又是怎么一回事呢？通过本章的学习，你可以了解到国际结算的另一个方面，它与我们的日常生活紧密相关。你会清楚地知道这些问题的答案，并且对以后的生活也有很大的指导作用。

本章要点

◇理解非贸易结算的主要内容。

◇了解侨汇和外币兑换。

◇掌握旅行支票与旅行信用证。

◇理解并掌握国际信用卡。

一国的国际贸易结算和非贸易国际结算构成了该国国际结算业务的两项主要内容。一国贸易外汇的取得，主要来自商品的进出口即有形贸易。而非贸易外汇收入则来自不同的渠道，如运输、保险、金融、文化交流等劳务或服务项目，以及单方面转移收支等，我们称之为无形贸易。随着我国经济改革开放的深入，科学技术的进步，交通运输、金融保险业的发展，对外文化体育交流和其他国际交往的扩大，与此相适应，非贸易结算在整个国际贸易结算业务中的地位逐渐上升，越来越引起人们的重视。

非贸易结算的项目主要包括国际收支平衡表中的非贸易外汇收支项目：

（1）海外私人汇款系指华侨、港澳同胞、中国血统外籍人、外国人汇入或携带或邮寄入境的外币票据。包括以电汇、信汇、票汇形式汇给中国居民和外国侨民的赡家汇款。

（2）铁路收支系指我国铁路运输（货运、客运）的国际营业收入，以及广州九龙线上铁路运输收入和我国列车在境外的开支。

（3）海运收支系指我国自有船只，包括远洋轮船公司经营对外运输业务所收入的客货运费及出售物料等的外汇收入；我国自有和租赁的船只（不包括外运公司租轮）所支付的租金、修理费用；在外国港口的使用费和在港澳地区所支出的外汇费用；以及在国内向外轮供应公司和船舶燃料供应公司购买伙食、物料、燃料所支出的外汇。

（4）航空运输收支系指我国民航的国际客货营业收入，包括运杂费、国外飞机在我国机场的使用费、我国民航在国外机场的费用支出。

（5）邮电结算收支系指我国邮电部门和外国邮电部门之间相互结算邮电费用，应收的外汇收入和应付的外汇支出。

（6）保险收支。保险收入系指我国保险公司进行国际经营的外汇收入，包括：保费、分保费、佣金等，以及我国港澳地区分支机构上缴的利润和经费等。保险支出包括我国向国外支付分保费、应付的保险佣金和保险赔款所支付的外汇。

（7）银行收支系指我国银行经营外汇业务收入，包括手续费、邮电费、利息，以及海外和港澳地区分支机构上缴的利润和经费等；我国银行委托国外业务应支付的手续费、邮电费，以及向外借款应支付的利息支出。

（8）图书、影片、邮票收支系指中国图书进出口公司、影片公司和集邮公司，进出口图书、影片、邮票的外汇收支。

（9）外轮代理与服务收入系指外国轮船在我国港口所支付的一切外汇费用收入，我国外轮供应公司对远洋货轮、外国轮船及其海员供应物资和提供服务的外汇收入，以及国外海员在港口银行兑换的外币现钞收入。

（10）外币收兑系指我国边境和内地银行收兑入境旅客（外宾、华侨、港澳同胞、中国血统外国人、在华外国人）的外币、现钞、旅行支票、旅行信用证和汇票等汇兑收入。

（11）兑换国内居民外汇。兑换国内居民，包括归侨、侨眷、港澳同胞家属委托银行在海外收取遗产，出售房地产、股票，收取股息、红利，调回国外存款、利息等外汇收入。

（12）旅游部门外汇收入系指我国各类旅行社和其他旅游经营部门服务业收入的外汇。

（13）私人用汇支出系指批给我国居民及外国侨民的旅杂费、退职金、退休金、赡家费、移居出境汇款、外商、侨商企业红利及资产汇出、华侨投资及各国驻我国的使领馆在我国收入签证费、认证费的汇出和其他一切私人外汇支出。

（14）机关、企业、团体经费外汇支出。

（15）驻外企业汇回款项收入。

（16）外资企业汇入经费收入。

（17）外国使领馆团体费用收入。

（18）其他外汇收入。

一、侨汇

侨汇（overseas Chinese remittance）是华侨汇款的简称。它是居住在国外的华侨、中国血统的外国人、港澳同胞从国外或港澳地区寄回用以赡养国内亲属的汇款。侨汇作为海外华侨与祖国联系的纽带，既是国内侨眷经济生活的一项来源，又是国家的一项重要的外汇收入。各国均十分重视非贸易外汇收入中的侨汇，并以各种优惠政策鼓励侨汇。新中国成立以来，我国侨汇一直是非贸易外汇收入的最大项目，它为我国社会主义建设和侨乡建设做出了积极的贡献。

（一）侨汇政策

我国政府长期以来实行“便利侨汇、服务侨胞”的政策，认为侨汇是侨眷归侨的合法收入，永远归个人所有，并由本人支配使用，其所有权和使用权得到保护，任何个人或团体不得向侨眷强迫借贷，不得积压侨汇，不得以任何借口变相侵犯侨汇。鼓励侨胞侨眷在自愿的原则下，把侨汇投入生产，兴办公益事业，为祖国和家乡贡献力量。

（二）侨汇的解付

为了确保侨眷安全收汇，侨汇解付工作必须坚持的原则是：（1）保护侨汇，优惠侨汇。（2）谁款谁收，存款自愿，取款自由。（3）解付侨汇付给现金，不得以任何方式强迫侨眷、归侨存款。同时要做到：第一，随到随解，不得积压；第二，安全、迅速、便利；第三，保送、保密，防止错、乱、压、慢。

二、外币兑换业务

从狭义的概念上讲外币兑换业务（exchange of foreign currency）专指外币现钞的兑换业务。从广义的概念上讲它还包括收兑旅行支票、旅行信用证、信用卡及买入外币票据等项业务。这里主要介绍外币兑换业务的狭义概念。

根据我国外汇管理条例的规定，中国境内的一切中外机构或个人所持有外国货币不得在我国境内自由流通使用，均须结售或存入经营外汇业务的银行。国家因公或因私对个人或单位批准供给的外汇，都应按外汇牌价持等值的人民币，交指定的外汇银行兑换成外汇。外国人、华侨入境后凭护照或身份证将其外币兑换成人民币在境内使用，离境时，未用完的人民币，凭护照或身份证及原外币兑换水单，交指定的外汇银行兑成外币携出国境。因此外币兑换业务是经营外汇业务银行的一项经常性业务，也是国家非贸易外汇收支项目之一。

一、旅行支票的概念与性质旅行支票（traveler's cheque）是没有指定付款人和付款地点，由大银行、大旅行社发行的固定金额、专供旅游者或其他目的的出国者使用的一种支付工具。（Traveler's cheque is a draft purchased from a bank or an express company and signed by the purchaser at the time of purchase and again at the time of cashing as a precaution against forgery.）

旅行支票的性质如下所述。

1.具有本票性质

旅行支票的发行机构与付款机构为同一个当事人，即出票人与付款人同为一人。因此，旅行支票是以本票的操作理论设计的票据。

2.旅行支票是一种类似票汇汇款的凭证

汇款人是旅行支票的购买人，收款人一般是汇款人自己，或称之为持票人。由此可见，旅行支票是一种汇款方式。如果它由大银行发行，则成为一种银行汇票，类似票汇业务中的银行即期汇票。

3.见票即付

旅行支票的持票人可以在发行银行的国外分支机构或代理机构凭票立即取款，具有发行银行见票“即期”付款的特点。因此从支付手段上看，旅行支票又属于支票性质的票据。值得注意的是，旅行支票虽然名为支票，但与一般支票又有所不同。它不是存户对银行签发的支付命令，若把旅行者向发票机构购买的旅行支票看成是无息存款，而存款者在跨越国界使用逐笔款项时就不能是无条件的了，而要以持票人在旅行支票上初签和复签一致为使用这笔款项的先决条件。因此票据法中对支票的规定大多不能适用于旅行支票，只有划线、出票和背书等行为（指有抬头的旅行支票）可以比照有关支票的规定办理。

二、旅行支票的特点

1.面额固定

形似现钞的旅行支票有各种币种和面值，如：5英镑、10英镑、20英镑、50英镑、100英镑，10美元、20美元、50美元、100美元、500美元、1000美元的旅行支票，便于旅行者随时零星支取，比银行汇票方便。

2.兑取方便

发行银行为了扩大旅行支票的流通范围，在国外大城市和游览地特约许多代兑机构。持票人携带旅行支票出国，不仅可以在发行银行的代理行兑取票款，而且在旅行社、旅馆、机场、车站均可随时兑付。

3.携带安全

旅行支票需要旅行者在兑取时当面签字，所以即使旅行支票在复签之前遗失或被盗，也不易被冒领，比携带现钞安全。

4.可挂失补偿

旅行支票的发行银行规定，旅行支票不慎遗失或被盗，可提出“挂失退款申请”，只要符合发行银行的有关规定，挂失人就可得到退款或补发新的旅行支票。

5.流通期限长

旅行支票多数不规定流通期限，可以长期使用，只有少数规定流通期限为一年。过期的旅行支票不能在代付机构取款，但仍可向原发票机构注销，退回原款。

6.发行旅行支票有利可图

对于旅行支票的发行机构来说，顾客从购票到去国外兑付票款需要较长的时间，而发行机构则可以无息占用这笔资金，同时还可收取大量的手续费。故发行旅行支票是吸揽资金的一种方法。

三、国际信用卡

信用卡（credit card）是发卡银行对消费者提供短期消费信贷而发放的一种信用凭证。它是消费信用的一种形式。目前，我国各大中城市的商业银行为便利持卡人使用，增加外汇收入，均办理信用卡兑付业务。（Credit card is a card issued by a bank or business that allows somebody to purchase goods and services and pay for them later，often with interest.）

信用卡起源于20世纪初的美国。自20世纪60年代以来，世界各国大银行普遍发行信用卡，为更多的消费者提供消费信贷。

信用卡用特殊塑料制作，与一般“名片”大小相似。卡的正面印有信用卡名称，凸印有持卡人的卡号、姓名、性别、有效期等；背面有持卡人的预留签字、磁条和银行简单声明等；持卡人可依据发卡机构给予的消费信贷额度，凭卡在特约商户直接消费或在其指定的地点存取款及转账，然后定期向发卡机构偿还消费信贷本息。

（一）信用卡的种类

信用卡的种类如下：

（1）根据发卡机构的不同，信用卡分为银行卡和非银行卡。

（2）根据清偿方式的不同，信用卡分为贷记卡和借记卡。贷记卡的持卡人无须事先在发卡机构存款，就可享有一定信贷额度的使用权，境外发行的信用卡一般属此种；借记卡的持卡人必须在发卡机构有一定的款项，用卡时需以存款余额为依据，一般不允许透支，透支即罚息。我国各商业银行发行的信用卡大部分为借记卡。

（3）根据发卡对象不同，信用卡可分为公司卡和个人卡，公司卡和个人卡又分为主卡和附属卡。

（4）根据持卡人的信誉、地位、收入、财产等资信情况，信用卡分为普通卡、金卡和白金卡。

（5）根据流通范围不同，信用卡分为国际卡和地区卡。万事达卡组织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司、大莱信用卡公司分别发行的万事达卡（Master card）、维萨卡（VISA card）、运通卡（American Express card）、JCB卡（JCB card）和大莱卡（Diners Club card）多数属国际卡。中国银行发行的外汇长城万事达卡也属国际卡；而我国其他商业银行所发行的各类信用卡大部分属于地区卡，也有一部分属于国际卡。

（二）信用卡的特点

信用卡作为一种新型的金融工具具有下述特点：

1.通用性

我国各商业银行发售的各类信用卡，持卡人均可在全国各地的银行分支机构存取款。

2.安全性

信用卡本身被设计了多处防伪标志，此外持卡人取款时必须出示其身份证件，每张信用卡配有相应的密码，在自动柜员机上取款时必须输入其密码才能取出现金。信用卡遗失后即可向发卡银行申请挂失。

3.便利性

除可以提取现金之外，持卡人还可利用信用卡进行储蓄，利用信用卡到特约商户直接消费，办理转账结算等。

4.快捷性

与传统的票据及结算方式相比，信用卡的使用手续简单、清算及时；与现金相比，除具有安全性之外，它不需清点，而且用计算机辨认真伪，因而节省了大量的时间。

（三）信用卡的几个主要关系人

信用卡的主要关系人如下：

（1）发卡人：发行信用卡的银行或机构。

（2）持卡人：持有信用卡的客户。

（3）特约商户：特约单位。与发卡人（或代办人）签订协议，受理持卡人使用指定的信用卡进行购物或支付费用的服务性质的单位。

（4）代办行：受发卡人的委托，负责某一地区内特约商户结算工作的银行。

案例分析

赴美留学如何携带生活费？

案情：邻居刘阿姨的儿子小王即将赴美留学，护照、签证等手续一切就绪，连学费也已通过银行电汇到了儿子将要就读的那所高中。可随着小王开学的日子临近，刘阿姨却为儿子在美的生活费担心起来：儿子还小，带大量现钞到国外不安全；使用国际信用卡，虽然消费免手续费也安全，可小额用钱支出不太方便，提取美元现钞还要支付不少手续费，经济上也不划算。刘阿姨向银行工作人员进行了咨询，获得了有效的解决方案：儿子还小，出国留学应安全第一。故出国前，先将一半生活费在银行兑换成旅行支票，其余生活费存入长城卡。儿子身上只要携带几十美元零钞，以备不时之需。

分析：通过灵活运用国际信用卡和旅行支票这两个出国商旅经常用到的支付工具，刘阿姨解决了儿子留学携带生活费安全、便捷不能兼顾的矛盾，同时也将携带成本控制在较低的水平，称得上是“完美的解决方案”。旅行支票在国外很流行，币种选择也多，是一种特别适合出境商旅使用的工具，消费者完全可以根据需要购买使用。

本章小结

1.一国的非贸易国际结算与国际贸易结算一起构成了该国国际结算业务的主要内容。

2.侨汇是华侨汇款的简称。它是居住在国外的华侨、中国血统的外国人、港澳同胞从国外或港澳地区寄回用以赡养国内亲属的汇款。

3.旅行支票是没有指定付款人和付款地点，由大银行、大旅行社发行的固定金额，专供旅游者或其他目的的出国者使用的一种支付工具。

4.信用卡是一种小额消费信贷工具，它具有安全便利的优点。随着技术的进步和通信成本的不断降低，国际信用卡成为国际非贸易结算的重要工具。

本章关键术语

无形贸易　侨汇　旅行支票　初签

复签　光票信用证　信用卡